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谈谈“安全退休”

发布时间:2015-04-03 10:32来源:未知点击率:

“我大半辈子的积蓄打了水漂,未来几十年的退休生活将如何度过?”蒋先生忧心忡忡。

  在即将结束的2008年,一场突如其来的金融风暴袭来,不仅让蒋先生前几年股市里赚得几十万元盈利全部擦光,如今还套牢了20多万元。与此同时,他去年底购买的银行理财产品原先预期的8%的收益根本无法“望其项背”,现在已经到期了,可账面上负收益23%,不得已下只得再展期三年。

  再过两年就要退休了,一向做事稳健的蒋先生突然间没了方向。他原先的安排挺不错,两套100平方米的房产一套自住,另一套计划给儿子结婚用。手上有100万元股票,想着退休后每年赚10%,也有10万元补贴家用。可现在,不到一年的功夫,半辈子的积蓄就这样不见了。眼看着退休步步逼近,月收入将从现在的1万元降低到3000元,他心里更是没了底。未来退休准备金的大窟窿将如何填补?

  的确,2008年受金融风暴的影响,像蒋先生一样资产严重缩水的投资者不在少数。而在众多“受伤”的人群中,最为苦恼、揪心的想必是那些即将退休、希望借助投资收益安心养老的人们。毕竟,年轻人还有着职场打拼、再次积累财富的漫长未来,时间上等得起,可对于临退休族来说,几十年的积蓄打了水漂,原本充裕的退休金出现不小的缺口,未来的养老生活又怎能无忧呢?

  因此,今天我们提出“安全退休”这一主题可谓十分迫切。要想让几十年的退休生活幸福无忧,无论如何,你都要首先守住自己的财务底线——安全退休。

  退休后面临的“不安全因素”

  什么是安全退休?为什么要安全退休?难道对于大多数而言,退休生活还会不安全吗?

  是的。对于正面临退休的人们来说,退休生活其实面临着诸多的不安全因素,比如收入的锐减、身体健康和疾病的威胁、对子女的扶助以及寿命的延长等等,这些都会让银发族的财务状况面临着“入少出多“的尴尬。如果不及早地作出规划和安排,很有可能出现年轻时潇潇洒洒,年老时可怜巴巴的惨淡境地。那将是我们多么不愿意看到的情形啊!所以要想继续保持高质量的生活水准,必须寻找到实现安全退休的财务底线,在职场打拼之年努力实现,以尽早消除那些“不安全因素”的影响。

退休后收入锐减

  退休后收入锐减是所有退休族最为忧心和头疼的。无论是在中国还是一些发达国家,退休后的收入主要依靠社会保障体系来实现。在我国,由于社会保障体系的建设处于初步阶段,大多数人面临退休后收入严重缩水,同时医疗费用等花销不断上涨的尴尬境地。像某外贸公司的部门经理林先生,退休前每月收入2.5万元,现在刚刚退休后,月收入社会养老金一下子锐减至3000元左右。“过去的月收入中很大一部分是奖金、提成等等,这些收入在退休后全都没了。”林先生至今仍感到心理不平衡。

  退休前后收入差距如此悬殊,一个专有名词——养老金替代率可以印证林先生的感受。我就无法安心。”养老金替代率这一指标由劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间相除得出,比例约接近1,说明两者差距越小,反之则表示退休前后收入差距脱节严重。而我国养老金改革后目标替代率为59.2%,即退休后收入约等于退休前工资收入的六折水平,而实际上很多人还达不到这一目标水准。所以对大多数人来说,退休后的收入锐减将是无法逃避的残酷现实,毋庸置疑地成为“不安全因素”之首。
 安全退休的“四大指标”

  上述“不安全因素”或许还只是共性的,每个家庭还可能面临各自不同的“不安全因素”。即使在风平浪静的市场环境下,安全养老也难关重重,更何况在如今不断蔓延的金融风暴下,“安全至上”既更凸显重要性,也进一步增加了难度系数。

  不过再难的问题总有解决的方案。对于退休族而言,想检查一下自己的财务状况是否安全吗?不妨对照以下的几项指标要求来对照检查一番。

  指标一:减少负债,负债率控制在20%~0%。

  假如你现在30岁,购房时背负了100万元的债务,你的压力会多大呢?而假如你已经60岁,同样100万元的债务对你的压力又会多大呢?答案不言而喻。因为退休后收入的锐减等于降低了偿债能力,同样100万元的债务在年轻时看来或许并不吃力,而退休后则可能压垮我们。

  “负债是提前享受生活的标志”此话不错,不过,退休后依然承受较高的债务比例会降低生活质量,如果收入减少的同时还需归还欠款,这样的日子不会好过吧。所以退休前,不妨做个负债“降压运动”,让你的资产负债率控制在20%~0%,以减轻心跳的压力哟!

  指标2:充足的现金流,手头至少有6个月的生活费。

  退休后,伴随人们收入的减少,一些日常的支出也会降低,例如交通费、通讯费等,但有些费用不降反升。其中旅游费用和医疗费用最为典型,前者是快乐的消费,而后者是无奈的支出。不论哪种情况,如果没有充足的现金流,都会造成周转难题。如果只是无法实现旅行计划也就罢了,如果耽误了治病医疗,麻烦可就大了。所以,保持充足的现金流,让手头至少持有6个月左右的生活资金费用,这是安全退休的必要条件。